Connaître le montant de votre future retraite, c'est la première étape de toute préparation : épargne, choix de la date de départ, arbitrages professionnels. Cinq grandes catégories d'outils permettent une simulation gratuite, avec des précisions et des fonctionnalités très différentes.
Voici notre comparatif transparent, incluant nos propres limites — pour vous aider à choisir le bon outil selon votre situation.
Les simulateurs officiels (gouvernementaux)
1. Info-retraite.fr — le portail officiel
C'est la source officielle pour connaître votre retraite. Le site agrège vos relevés de carrière de tous les régimes obligatoires français (CNAV, Agirc-Arrco, CNRACL, SSI, MSA, CIPAV, CARMF, CRPCF…).
- ✅ Précision officielle : calcule sur la base de votre vraie carrière (cotisations, salaires déclarés, trimestres validés).
- ✅ Estimation Indicative Globale (EIG) à partir de 55 ans : projection à 62, 64 et 67 ans.
- ✅ Inter-régimes : intègre automatiquement TOUS vos régimes français.
- ❌ Pas d'optimisation : pas de calcul de rentabilité de rachat, pas de scénario surcote chiffré.
- ❌ Interface administrative : navigation pas toujours intuitive.
- ❌ Accès limité avant 55 ans : pour les plus jeunes, simulation moins précise.
2. M@rel — le simulateur générique
Hébergé sur info-retraite.fr, M@rel permet une simulation simplifiée à tout âge sans avoir besoin de connecter votre relevé de carrière. Vous saisissez manuellement vos données.
- ✅ Accessible à tout âge, dès 25 ans.
- ✅ Vue simplifiée pour faire un point rapide.
- ❌ Calcul basé sur des hypothèses moyennes (pas vos vraies données).
- ❌ Ne prend pas en compte les régimes particuliers complexes.
Utilisez systématiquement info-retraite.fr comme source de vérité pour votre relevé de carrière. C'est gratuit, officiel, et obligatoire pour vérifier vos trimestres validés et vos cotisations. Mais ne vous arrêtez pas là pour le calcul d'optimisation.
Les simulateurs privés spécialisés
Au-delà des outils officiels, plusieurs simulateurs privés proposent une expérience plus complète : scénarios multiples, calcul de rachat, optimisations chiffrées. Ils sont gratuits pour la base, parfois payants pour les rapports détaillés.
3. SimpliRetraite — notre simulateur
Notre simulateur, que vous pouvez tester dès maintenant. Nous nous concentrons sur trois différences notables vs les outils officiels.
- ✅ Comparaison de 6 dates de départ en parallèle (62, 63, 64, 65, 66, 67 ans).
- ✅ Calcul brut ET net avec prélèvements sociaux et impôts sur le revenu.
- ✅ Effet de la surcote chiffré en euros mensuels et cumulés.
- ✅ Intégration LFSS 2026 et gel Agirc-Arrco à jour.
- ✅ Gratuit jusqu'à la simulation complète, sans inscription.
- ❌ Le rapport d'optimisation personnalisé (rentabilité rachat, scénarios optimaux) est payant (14,90 €).
- ❌ Simulation basée sur vos déclarations (moins précis qu'info-retraite.fr pour les trimestres validés).
4. Autres simulateurs privés
Plusieurs assureurs et conseillers patrimoniaux proposent des simulateurs : Crédit Agricole, La Retraite en Clair (Malakoff Humanis), Sapiendo, Smart Patrimoine… Ils sont généralement gratuits mais souvent biaisés vers la vente d'un produit (PER, assurance-vie). À utiliser avec recul.
Certains simulateurs publicitaires calculent volontairement une pension future basse pour ensuite vous proposer leur produit d'épargne comme "solution". Vérifiez toujours plusieurs sources et défiez-vous des simulations qui donnent des résultats catastrophistes.
Tableau comparatif des 5 simulateurs
| Critère | Info-retraite | M@rel | SimpliRetraite | Sapiendo | Smart Patrimoine |
|---|---|---|---|---|---|
| Accès gratuit | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| Inscription nécessaire | Oui (FranceConnect) | Non | Non | Oui | Oui |
| Multi-régimes | ✅✅✅ | ✅ | ✅✅ | ✅✅ | ✅ |
| Calcul net (CSG, IR) | ❌ | ❌ | ✅ | Partiel | ❌ |
| Comparaison dates départ | ❌ (3 max) | ❌ | ✅ (6 dates) | ✅ | ❌ |
| Calcul rentabilité rachat | ❌ | ❌ | ✅ (payant) | ✅ (payant) | ❌ |
| Effet surcote chiffré | ❌ | ❌ | ✅ | ✅ (payant) | ❌ |
| LFSS 2026 à jour | ✅ | Partiel | ✅ | ✅ | Partiel |
| Indépendance commerciale | Totale | Totale | Bonne | Bonne | Conflit (assureur) |
Nous facturons 14,90 € le rapport d'optimisation personnalisé (avec calculs de rentabilité rachat, scénarios optimaux, etc.), pas un produit d'épargne. C'est notre seul mode de financement et cela garantit notre indépendance vis-à-vis des assureurs et banques.
Quelle précision attendre d'une simulation gratuite ?
Tous les simulateurs gratuits donnent des estimations indicatives, pas des calculs définitifs. Voici l'écart-type attendu selon les types de carrière.
| Profil de carrière | Précision attendue | Cause de l'écart |
|---|---|---|
| Carrière mono-régime (privé toute la vie) | ±5 % | Hypothèses sur revalorisations futures |
| Carrière mixte (privé + fonction publique) | ±10 % | Coefficients de proratisation |
| Carrière hachée (chômage, temps partiel) | ±15 % | Trimestres assimilés mal valorisés |
| Indépendants à revenus volatils | ±20 % | RAM difficile à projeter |
| Carrière à l'étranger (pays UE) | ±15 % | Totalisation complexe |
| Profession libérale (CIPAV, CARMF) | ±10 % | Régimes spécifiques mal pris en compte |
Pour avoir un chiffre définitif, il faut faire une demande de devis officielle à votre CARSAT environ 4 à 6 mois avant le départ — ce qu'on appelle "l'attestation de retraite". Mais à ce stade, il est trop tard pour optimiser.
Comment bien utiliser une simulation gratuite
Étape 1 — Vérifier votre relevé de carrière
Avant toute simulation, connectez-vous sur info-retraite.fr et vérifiez vos trimestres validés. Repérez les anomalies : périodes manquantes, MDA non comptabilisées, employeurs disparus. Demandez la régularisation des erreurs (jusqu'à 6 mois de délai).
Étape 2 — Faire une première simulation officielle
Sur info-retraite.fr (dès 55 ans) ou M@rel (à tout âge), obtenez votre EIG. C'est votre référence officielle.
Étape 3 — Tester des scénarios alternatifs
Avec un simulateur comme SimpliRetraite, testez plusieurs scénarios : départ à 62, 63, 64 ou 67 ans, surcote, rachat de trimestres, retraite progressive. Comparez les résultats nets sur 20 ans.
Étape 4 — Identifier les leviers d'optimisation
Le scénario optimal dépasse souvent le simple choix de la date. Rachat de trimestres rentable ? Activation du minimum contributif ? PER complémentaire ? Cumul emploi-retraite ? Chaque levier vaut entre 50 € et 500 €/mois supplémentaires à vie.
Faites votre simulation gratuite maintenant
Comparaison de 6 dates de départ, calcul net après impôts, effet surcote chiffré — sans inscription.
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Les limites des simulations gratuites
Honnêteté oblige, voici ce que aucune simulation gratuite (y compris la nôtre) ne peut faire avec précision.
- Anticiper les futures réformes. Les hypothèses sur les évolutions 2026-2040 sont des projections, pas des certitudes.
- Modéliser l'inflation future. La revalorisation annuelle des pensions est imprévisible (gel possible en cas de tension budgétaire).
- Calculer une retraite à l'étranger précisément. Les totalisations inter-pays sont complexes et chaque pays a ses propres règles.
- Intégrer des situations très spécifiques : carrière militaire avec services hors Europe, professions à régimes ultra-spéciaux (Comédie-Française, Opéra de Paris…), cumul de plusieurs activités à l'étranger.
- Garantir le résultat. Aucune simulation, même officielle, n'a de valeur juridique opposable. Seule l'attestation finale de votre CARSAT engage l'État.
→ Pour chiffrer votre cas précis : estimez votre retraite personnalisée (rapport complet, 14,90 €)
Questions fréquentes
Quel est le meilleur simulateur de retraite gratuit ?
Pour la précision officielle de vos trimestres : info-retraite.fr (obligatoire en première étape). Pour la comparaison de scénarios et l'optimisation : un simulateur spécialisé comme SimpliRetraite. Idéalement, utilisez les deux en complément — c'est gratuit dans les deux cas.
À partir de quel âge peut-on faire une simulation utile ?
Dès 35-40 ans pour une projection indicative. Les chiffres se précisent fortement à 55 ans (quand info-retraite.fr propose votre EIG). À 60 ans et plus, les simulations deviennent très précises (±5 %).
Faut-il payer pour une simulation de retraite ?
Non, jamais. Toutes les simulations de base sont gratuites — c'est un service public. Les outils payants comme notre rapport à 14,90 € ne calculent pas votre retraite (ça reste gratuit), mais analysent vos scénarios d'optimisation personnalisés (rentabilité rachat, leviers spécifiques, projection nette sur 20 ans).
Le simulateur officiel info-retraite.fr est-il fiable ?
Oui, c'est la référence absolue. Il calcule à partir de votre vraie carrière (trimestres validés, salaires déclarés). Sa limite est qu'il ne propose pas de scénarios comparatifs avancés — ce qui en fait un outil de mesure, pas un outil d'optimisation.
Une simulation peut-elle être contestée ?
Non, une simulation n'a pas de valeur juridique. Seule l'attestation finale délivrée par votre CARSAT (4 à 6 mois avant le départ) engage l'État. Mais si votre relevé contient des erreurs, vous pouvez les contester (les régulariser) avec justificatifs.
Quelles informations dois-je avoir pour une simulation ?
Pour une simulation rapide : date de naissance, profession actuelle, salaire actuel, nombre d'enfants. Pour une simulation précise : relevé de carrière complet, salaires des 25 dernières années, durée précise de chaque période d'activité.
Les simulateurs prennent-ils en compte la LFSS 2026 ?
Les bons simulateurs intègrent la suspension partielle de la réforme 2023 (générations 1964-1965 maintenues à 63 ans), le gel Agirc-Arrco 2025-2026 (point à 1,4386 €), et les nouveaux paramètres PASS 2026 (48 060 €). Vérifiez toujours la date de mise à jour.
Combien de temps prend une simulation ?
Simulation rapide : 2 à 5 minutes. Simulation complète avec scénarios multiples : 10 à 15 minutes. Si vous avez préparé votre relevé de carrière à l'avance, comptez 5 minutes pour une simulation très précise sur SimpliRetraite.
Puis-je faire plusieurs simulations différentes ?
Oui, autant que vous voulez. C'est même recommandé pour comparer des scénarios (départ à 62 vs 64 vs 67 ans, avec ou sans rachat, etc.). Aucun simulateur gratuit ne facture la répétition. SimpliRetraite garde même votre profil en local pour comparer les scénarios à la volée.
Comment puis-je vérifier la simulation ?
Trois méthodes : (1) recouper avec info-retraite.fr (source officielle), (2) faire 2-3 simulateurs différents et comparer, (3) demander une attestation officielle à votre CARSAT 6 mois avant le départ. Si les écarts sont >15 %, suspectez une erreur dans vos données ou un cas particulier mal pris en compte.
Faut-il refaire une simulation chaque année ?
Pas nécessairement. Tant que votre carrière reste stable, refaire une simulation tous les 3-5 ans suffit. En revanche, refaites une simulation après tout changement majeur : changement de statut professionnel, arrêt longue maladie, congé parental, départ à l'étranger, héritage, etc.
Que faire si le résultat de la simulation est décevant ?
Ne pas paniquer, mais agir. Trois leviers principaux : (1) prolonger l'activité 1-3 ans (surcote +5 à +15 %), (2) activer ou racheter des trimestres manquants si rentable selon votre TMI, (3) ouvrir un PER pour compléter (300 €/mois sur 15 ans = ~250 €/mois de rente). Une simulation décevante est précisément ce qui doit déclencher la préparation active.