Les points clés à connaître
La formule officielle CNAV
Pension CNAV = SAM × Taux × (Trimestres régime / Trimestres taux plein). Le SAM est la moyenne des 25 meilleures années (max PASS), le taux va de 37,5 % (décote max) à 50 % (taux plein).
Le taux de liquidation
Le taux est de 50 % au taux plein (172 trimestres). Il diminue de 1,25 %/trimestre manquant (min 37,5 %) et augmente de 1,25 %/trimestre en surcote (sans plafond). À 67 ans : 50 % automatique.
La proratisation
Si vous avez moins de 172 trimestres au régime général (carrière mixte), la pension est proratisée : pension × (trimestres CNAV / 172). Les trimestres manquants entraînent une proratisation.
L'Agirc-Arrco s'ajoute
La formule CNAV ne donne que la pension de base. La pension totale = CNAV + Agirc-Arrco. Pour les fonctionnaires, la formule est différente (traitement × taux × coefficient).
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Pension estimée |
|---|---|---|
| SAM 30 000 €, 172 trim., taux plein | 30 000 × 50 % × 172/172 | 15 000 €/an = 1 250 €/mois |
| SAM 40 000 €, 160 trim., décote | 40 000 × 45 % × 160/172 | 1 674 €/an × 160/172 = 1 560 €/mois |
| SAM 48 060 € (plafond PASS 2026), taux plein | 48 060 × 50 % | 24 030 €/an = 2 002,50 €/mois |
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Questions fréquentes
La formule de calcul de la retraite change-t-elle ?
Les paramètres (valeur du point, PASS, taux de cotisation) sont révisés chaque année. La formule de base reste stable mais les valeurs numériques évoluent.
Le calcul est-il le même pour tous les régimes ?
Non. La formule CNAV s'applique au régime général. Les fonctionnaires ont une formule basée sur le dernier traitement. L'Agirc-Arrco est basée sur les points. Les libéraux ont leur propre formule selon la caisse.
Peut-on contester le calcul de sa pension ?
Oui. Si vous pensez que votre pension a été mal calculée, vous pouvez adresser un recours amiable à votre caisse dans un délai de 2 mois après la notification. Si le litige persiste, le tribunal judiciaire est compétent.