La décote réduit votre pension de base de 1,25 % par trimestre manquant, à vie (15 % au maximum pour un départ à 64 ans). La surcote l'augmente de 1,25 % par trimestre travaillé après avoir atteint à la fois l'âge légal et tous vos trimestres. À 67 ans, la décote disparaît.
La décote
Elle s'applique si vous partez avant 67 ans sans avoir tous vos trimestres. Le taux de votre pension de base passe de 50 % à 50 % moins 0,625 point par trimestre retenu : la pension baisse de 1,25 % par trimestre.
Combien de trimestres sont retenus ? Le plus petit de ces deux nombres : les trimestres qui vous manquent, ou les trimestres qui vous séparent de 67 ans. Et jamais plus de 20.
| Trimestres retenus | Taux | Effet sur la pension de base |
|---|---|---|
| 0 | 50 % | Pension pleine |
| 4 | 47,5 % | −5 % |
| 8 | 45 % | −10 % |
| 12 (maximum à 64 ans) | 42,5 % | −15 % |
| 17 (maximum à 62 ans et 9 mois) | 39,375 % | −21,25 % |
La décote est définitive. Sur une pension de base de 1 500 €, 10 % de décote représentent 150 €/mois, soit 36 000 € sur 20 ans. Pour l'éviter : travailler jusqu'à avoir vos trimestres, faire corriger votre relevé et déclarer vos enfants, racheter des trimestres, ou attendre 67 ans.
La surcote
Elle récompense les trimestres travaillés après avoir réuni deux conditions : avoir atteint votre âge légal, et avoir tous vos trimestres. Chaque trimestre ajoute 1,25 % à votre pension de base, sans plafond.
| Surcote | Pension de base de 1 500 € |
|---|---|
| 1 an (4 trimestres) | 1 575 € (+75 €) |
| 2 ans | 1 650 € (+150 €) |
| 3 ans | 1 725 € (+225 €) |
La surcote parentale s'y ajoute pour certains parents : 1,25 % par trimestre travaillé entre 63 ans et l'âge légal, 5 % au maximum, si l'âge légal est d'au moins 63 ans (les personnes nées entre janvier 1964 et mars 1965 en sont exclues). Détails sur notre page surcote parentale.
Et la complémentaire Agirc-Arrco ?
Minoration : si votre retraite de base n'est pas au taux plein, la complémentaire est réduite par un coefficient, d'environ 1 % par trimestre manquant (4 % pour 4 trimestres), davantage au-delà de 12 trimestres.
Pas de surcote : travailler plus longtemps vous fait simplement acquérir plus de points.
Plus de malus de 10 % : il ne s'applique pas aux retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023, et il a cessé le 1er avril 2024 pour les retraités qui le subissaient.
Partir tout de suite ou travailler un peu plus ?
S'il vous manque des trimestres à votre âge légal : travailler jusqu'à les avoir est souvent gagnant, puisque vous gardez votre salaire et évitez une baisse définitive.
Si vous avez tous vos trimestres : un an de plus rapporte 5 %, mais il faut environ 20 ans de retraite pour rattraper les 12 mois de pension non perçus. C'est surtout une question d'envie et de santé.
Patrick, né en 1969, âge légal 64 ans
À 64 ans, il aura 168 trimestres sur 172. Sa pension de base complète serait de 1 850 €/mois.
Partir à 64 ans : décote de 5 % et pension proportionnelle à 168/172, soit environ 1 716 €/mois. À 65 ans : 172 trimestres, 1 850 €/mois. À 66 ans : 1 an de surcote, environ 1 943 €/mois.
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Quelle est la décote maximale ?
25 %, soit 20 trimestres. Mais on ne compte jamais plus de trimestres qu'il n'en reste jusqu'à 67 ans : en partant à 64 ans, la décote est de 15 % au maximum, et à 62 ans et 9 mois de 21,25 %.
La décote disparaît-elle à 67 ans ?
Oui. À 67 ans, le taux plein est automatique, quel que soit votre nombre de trimestres. La pension reste toutefois proportionnelle aux trimestres validés.
Peut-on avoir à la fois une décote et une surcote ?
Non. La décote concerne un départ sans tous les trimestres ; la surcote, les trimestres travaillés après avoir atteint à la fois l'âge légal et tous les trimestres.
Les trimestres travaillés avant l'âge légal donnent-ils de la surcote ?
Non, pas la surcote classique. Seule la surcote parentale récompense, sous conditions, des trimestres travaillés entre 63 ans et l'âge légal.
Qu'est-ce que la surcote parentale ?
Une majoration de 1,25 % par trimestre, limitée à 5 % au total, pour les parents (au moins un trimestre pour enfant) qui ont tous leurs trimestres avant l'âge légal et un âge légal d'au moins 63 ans. Les personnes nées entre le 1er janvier 1964 et le 31 mars 1965 en sont exclues.
Le rachat de trimestres permet-il d'éviter la décote ?
Oui, c'est son principal usage, avec les deux options de rachat. L'option « taux et durée » augmente en plus le nombre de trimestres qui sert au calcul de la pension.
La complémentaire Agirc-Arrco est-elle aussi réduite ?
Oui, par un coefficient de minoration si la retraite de base n'est pas au taux plein : environ 1 % par trimestre manquant (4 % pour 4 trimestres), davantage au-delà de 12. L'ancien malus de 10 % pendant 3 ans n'existe plus pour les retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023.
Travailler un an de plus pour la surcote est-il rentable ?
Il faut du temps. En attendant un an, vous renoncez à 12 mois de pension (18 000 € pour 1 500 €/mois) pour gagner 5 % (75 €/mois). Il faut environ 20 ans de retraite pour rattraper cette somme, sans compter le salaire perçu pendant l'année travaillée.
Le temps partiel empêche-t-il de valider 4 trimestres ?
Rarement : il suffit de 7 212 € brut dans l'année en 2026, ce qu'un mi-temps au SMIC dépasse. Le temps partiel réduit surtout le salaire annuel moyen et les points Agirc-Arrco ; cotiser sur la base d'un temps plein, avec l'accord de l'employeur, limite cet effet.
La surcote est-elle imposable ?
Oui, comme le reste de la pension. Elle reste un gain net, réduit par l'impôt et les prélèvements sociaux.