Savoir combien de trimestres vous manquent est la question la plus stratégique de votre préparation retraite. C'est ce qui détermine si vous partirez au taux plein ou avec décote. La méthode est simple en 3 étapes.
La méthode en 3 étapes
Étape 1 — Identifier votre nombre de trimestres requis
Le nombre de trimestres requis dépend de votre année de naissance. Avec la suspension LFSS 2026, ce chiffre a été révisé à la baisse pour les générations 1964-1968.
| Génération | Trimestres requis | Âge légal |
|---|---|---|
| 1961-1963 | 169-170 | 62 ans 6/9 mois |
| 1964 | 170 (LFSS 2026) | 62 ans 9 mois |
| 1965-1968 | 171-172 | 63 ans à 63 ans 9 mois |
| 1969 et après | 172 | 64 ans |
Étape 2 — Compter vos trimestres validés
Connectez-vous sur info-retraite.fr avec FranceConnect. Téléchargez votre relevé de carrière individuel : il liste tous vos trimestres validés par année et par régime (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique, indépendants).
Attention aux trimestres assimilés souvent oubliés :
- Chômage : 1 trimestre validé tous les 50 jours indemnisés
- Maladie : 1 trimestre tous les 60 jours d'arrêt indemnisé
- Maternité : trimestre validé automatiquement pour la mère
- Service militaire : 1 trimestre par 90 jours de service
- MDA enfants : 8 trimestres par enfant (mères, 4 trim. en cas de partage)
Étape 3 — Calculer la différence
Soustrayez vos trimestres validés du nombre requis :
- Différence positive : il vous manque X trimestres → vous aurez une décote si vous partez à l'âge légal sans les compléter.
- Différence négative : vous avez plus que requis → départ au taux plein possible, et chaque trimestre supplémentaire travaillé après l'âge légal = surcote +1,25 %.
Exemple chiffré
Marie a 60 ans en 2026. Génération 1966 = 172 trimestres requis avec LFSS 2026. Son relevé affiche 160 trimestres validés (carrière hachée, 3 ans à l'étranger non comptés). Il lui manque 12 trimestres (= 3 ans). Si elle part à 63 ans 3 mois sans rien faire : décote de 12 × 1,25 % = 15 % à vie. Sur une pension de 1 500 €/mois, elle perd 225 €/mois.
Que faire si vous avez des trimestres manquants ?
Solution 1 — Vérifier le relevé (1 à 5 trimestres récupérables)
77 % des relevés contiennent au moins une erreur. Vérifiez méticuleusement les périodes : chômage non déclaré, maternité oubliée, service militaire absent, années à l'étranger sous régime européen. Demande de rectification en ligne sur info-retraite.fr, gratuite.
Solution 2 — Racheter des trimestres (jusqu'à 12)
Si vous avez fait des études supérieures, le rachat de trimestres est possible jusqu'à 12 unités. Coût brut : 4 000 à 7 000 € par trimestre selon l'âge et l'option. Coût net après déduction fiscale : 2 500 à 4 500 €. Gain : 25-35 €/mois à vie par trimestre racheté.
Solution 3 — Décaler le départ (prolonger l'activité)
Travailler 1 à 4 ans de plus permet de valider les trimestres manquants. C'est la solution la plus simple et gratuite. Bonus : la surcote commence dès que vous avez tous vos trimestres ET dépassé l'âge légal.
Solution 4 — Attendre 67 ans (taux plein automatique)
À 67 ans, le taux plein est automatique sans condition de trimestres. C'est votre filet de sécurité ultime si vous n'arrivez pas à valider 172 trimestres. Inconvénient : 3 à 4 ans de travail supplémentaires.
Solution 5 — Partir avec décote (assumée)
Si la décote reste limitée (-5 à -10 %), il peut être plus rentable de partir tôt et profiter de la retraite plus longtemps que de prolonger l'activité. À calculer au cas par cas selon votre espérance de vie estimée et votre état de santé.
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Comment savoir combien de trimestres me manquent pour le taux plein ?
Connectez-vous sur info-retraite.fr avec FranceConnect, téléchargez votre relevé de carrière, et soustrayez vos trimestres validés du nombre requis pour votre génération (170 à 172 trimestres selon l'année de naissance).
Quelle est la décote en 2026 ?
1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 25 % (20 trimestres). La décote est permanente et s'applique sur les deux composantes : pension de base et complémentaire Agirc-Arrco.
Le rachat de trimestres est-il rentable ?
Oui pour les TMI élevés (30 % ou 45 %) où la déduction fiscale réduit fortement le coût net. Coût brut : 4 000-7 000 €/trimestre. Coût net : 2 500-4 500 €. Gain : 25-35 €/mois à vie. La rentabilité est atteinte en 7-12 ans selon le profil.
Les trimestres assimilés comptent-ils ?
Oui pour la durée d'assurance. Chômage indemnisé : 1 trimestre tous les 50 jours. Maladie : 1 trimestre tous les 60 jours d'arrêt. Maternité : automatique. Service militaire : 1 trimestre par 90 jours. MDA : 8 trimestres par enfant (mères).
Si je continue à travailler après l'âge légal, est-ce que je valide encore des trimestres ?
Oui. Chaque trimestre travaillé après l'âge légal compte. Et si vous avez déjà tous vos trimestres, c'est de la surcote (+1,25 % par trimestre à vie). Au-delà de 67 ans, la surcote continue mais le taux plein est garanti.
J'ai travaillé à l'étranger, ces périodes comptent-elles ?
Oui dans l'Union européenne, l'EEE, la Suisse et certains pays avec convention bilatérale. Vos trimestres européens sont comptés pour la durée d'assurance. La pension est ensuite proratisée. Vérifiez auprès du CLEISS pour les démarches.