Choisir le bon simulateur de retraite est plus important qu'on ne le pense : un outil simpliste ou périmé peut vous donner une estimation fausse de 20 à 40 %, et vous faire prendre de mauvaises décisions de fin de carrière. Ce comparatif vous aide à choisir l'outil adapté à votre besoin.
Notre méthode : nous avons testé chacun des 7 outils avec un profil identique (cadre du privé, 52 ans, carrière mixte, 2 enfants) et comparé les résultats, les fonctionnalités, et l'utilisabilité.
Notre top 3 — les simulateurs à retenir en 2026
🥇 N°1 — Info-retraite.fr (officiel)
Le simulateur officiel du gouvernement, géré par le GIP Union Retraite. Indispensable pour récupérer votre vrai relevé de carrière et obtenir une estimation basée sur vos données officielles. Couvre les 42 régimes français.
- ✅ Données 100 % officielles (vrai relevé)
- ✅ 42 régimes couverts
- ✅ Gratuit, sans publicité
- ❌ Inscription FranceConnect obligatoire (5-10 min)
- ❌ Pas de comparaison de scénarios
- ❌ Pas de chiffrage des optimisations (rachat, surcote)
🥈 N°2 — SimpliRetraite (optimisation et scénarios)
Le complément idéal du service officiel. Là où info-retraite.fr s'arrête (estimation simple), SimpliRetraite prend le relais : 6 scénarios de départ, rentabilité du rachat de trimestres, identification des leviers d'optimisation. Sans inscription, calcul en 90 secondes.
- ✅ Comparaison de 6 scénarios de départ
- ✅ Chiffrage rentabilité rachat selon TMI
- ✅ Multi-régimes (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique, indépendants)
- ✅ Pas d'inscription, anonyme
- ❌ Données déclaratives (pas le relevé officiel)
- ❌ Rapport personnalisé optionnel à 14,90 €
🥉 N°3 — M@rel (Marel.fr, secondaire)
Le simulateur du GIP Union Retraite (même éditeur qu'info-retraite.fr), mais en accès anonyme sans création de compte. Pratique pour une simulation rapide à partir d'une saisie manuelle, mais moins complet que l'espace personnel d'info-retraite.fr.
- ✅ Officiel et gratuit, sans inscription
- ✅ Basé sur les barèmes officiels
- ❌ Pas d'optimisation chiffrée
- ❌ Interface vieillissante
Tableau comparatif complet : 7 outils, 8 critères
| Critère | info-retraite.fr | SimpliRetraite | M@rel | Bourse de l'épargne | Banques (BNP, SG, CA) | Assureurs (AXA, Generali) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Officiel | ✅ GIP officiel | ❌ Privé indép. | ✅ GIP officiel | ❌ | ❌ | ❌ |
| Multi-régimes | ✅ 42 régimes | ✅ 6+ régimes | ⚠️ Limité | ❌ CNAV uniquement | ❌ Souvent partiel | ❌ Variable |
| Scénarios chiffrés | ❌ | ✅ 6 scénarios | ❌ | ⚠️ 1-2 | ⚠️ | ⚠️ |
| Rachat trimestres calculé | ❌ | ✅ Détaillé | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Indépendant (pas de vente) | ✅ Public | ✅ Indép. | ✅ Public | ✅ | ❌ Vendent PER/AV | ❌ Vendent contrats |
| Sans inscription | ❌ FranceConnect | ✅ | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Mises à jour 2026 | ✅ | ✅ | ✅ | ⚠️ Variable | ⚠️ Variable | ⚠️ Variable |
| Gratuit | ✅ | ✅ (rapport 14,90 € optionnel) | ✅ | ✅ | ✅ (mais commercial) | ✅ (mais commercial) |
Détail des 7 simulateurs testés
1. Info-retraite.fr — Le service public officiel
Géré par le GIP Union Retraite, c'est la référence officielle. Connectez-vous avec FranceConnect pour accéder à votre relevé de carrière (gratuit, tous régimes) et une estimation. Excellent pour les données, mais l'estimation est statique : pas de comparaison de scénarios ni d'optimisation. À utiliser en complément d'un simulateur d'optimisation.
2. SimpliRetraite — Le spécialiste de l'optimisation
Notre outil. Conçu pour répondre à la question "comment optimiser ma pension ?" qu'aucun simulateur officiel ne traite. Calcul en 90 secondes, sans inscription, multi-régimes. Rapport personnalisé à 14,90 € pour ceux qui veulent un plan d'action chiffré.
3. M@rel — La version anonyme du GIP
Marel.fr est le simulateur public sans création de compte. Saisie manuelle de vos trimestres et revenus, calcul officiel basé sur les mêmes barèmes qu'info-retraite.fr. Pratique pour une simulation rapide, mais l'interface n'a pas évolué depuis des années.
4. Bourse de l'épargne (anciennement French Caisse des Dépôts)
Outil de l'AMF (régulateur des marchés financiers). Simulation correcte pour le régime général, mais limité (ne couvre pas les complémentaires en détail). Présenté comme indépendant car il ne vend rien.
5-7. Simulateurs des banques et assureurs (BNP, SG, CA, AXA, Generali...)
À utiliser avec prudence. Ces simulateurs sont gratuits mais leur but commercial est évident : vous orienter vers leurs produits (PER, assurance vie, contrats de capitalisation). Les estimations sont souvent volontairement basses pour vous "inciter à compléter" via leurs solutions. Vérifiez les résultats avec un outil indépendant.
Un simulateur édité par une banque ou un assureur a un intérêt direct à sous-estimer votre pension pour vous inciter à souscrire un PER ou un contrat d'assurance vie. C'est légitime commercialement, mais cela biaise les résultats. Croisez toujours avec un outil indépendant (info-retraite.fr + SimpliRetraite).
Pourquoi tant de simulateurs donnent des résultats différents ?
Si vous testez le même profil sur 5 simulateurs différents, vous obtiendrez 5 résultats différents — parfois avec un écart de 30 à 40 %. Voici pourquoi :
- Régimes pris en compte. Un outil qui ne couvre que la CNAV oubliera la pension complémentaire Agirc-Arrco (30-40 % de la pension totale).
- Hypothèses de carrière future. Certains simulateurs supposent que vos revenus actuels vont continuer, d'autres modélisent une progression salariale.
- Mise à jour des barèmes. Un simulateur non mis à jour utilise des chiffres 2024 ou 2025, ce qui fausse les calculs (PASS, valeur du point Agirc-Arrco, MICO et durée d'assurance évoluent chaque année).
- Prise en compte des leviers. Certains intègrent la MDA enfants, d'autres non. Certains calculent la décote, d'autres non.
- Biais commercial. Les simulateurs des banques/assureurs minorent souvent la pension pour vendre leurs produits.
Pour obtenir une estimation fiable, croisez au minimum deux outils : un officiel (info-retraite.fr ou M@rel) + un indépendant non-commercial (SimpliRetraite). Si les résultats divergent de plus de 10 %, cherchez la cause (régime oublié, mise à jour, hypothèses différentes).
Notre verdict : quel simulateur choisir ?
Si votre besoin est : connaître votre pension officielle
→ Utilisez info-retraite.fr. C'est l'outil le plus fiable car basé sur vos vraies données.
Si votre besoin est : comparer plusieurs âges de départ
→ Utilisez SimpliRetraite. C'est le seul à proposer une comparaison chiffrée de 6 scénarios en quelques secondes.
Si votre besoin est : savoir si racheter des trimestres est rentable
→ Utilisez SimpliRetraite. Le calcul intègre votre TMI (taux marginal d'imposition) pour la déduction fiscale, ce qu'aucun autre outil ne fait.
Si votre besoin est : un plan d'action complet
→ Le rapport personnalisé SimpliRetraite à 14,90 €. Il détaille votre plan d'action sur 5 étapes, avec chiffrage précis de chaque levier et ROI calculé. Aucun simulateur gratuit ne fournit ce niveau de personnalisation.
Testez le simulateur SimpliRetraite
90 secondes, sans inscription, tous régimes. Comparez 6 scénarios immédiatement.
Simuler gratuitement →CNAV · Agirc-Arrco · CNRACL · SSI · Tous régimes
Plan d'action personnalisé sur votre profil
Notre rapport chiffre toutes les optimisations applicables à votre situation. 14,90 € pour 100 à 300 €/mois potentiels de pension supplémentaire à vie.
Obtenir mon rapport personnalisé — 14,90 € →Questions fréquentes
Quel est le meilleur simulateur de retraite gratuit en 2026 ?
Info-retraite.fr est le meilleur pour les données officielles (relevé de carrière + estimation simple). SimpliRetraite est le meilleur pour les scénarios d'optimisation (comparaison âges de départ, rentabilité rachat, leviers personnalisés). L'idéal : utiliser les deux en complément.
Peut-on faire confiance aux simulateurs des banques ?
Avec prudence. Les simulateurs édités par des banques (BNP, SG, CA, CIC...) ou assureurs (AXA, Generali, Allianz...) sont commercialisés pour vous inciter à souscrire leurs produits (PER, assurance vie). Les estimations peuvent être délibérément basses. Croisez toujours avec un outil indépendant.
Quel simulateur prend en compte la réforme 2023 ?
Info-retraite.fr, M@rel et SimpliRetraite intègrent la réforme 2023 et les ajustements de la LFSS 2026 (suspension partielle pour générations 1964-1965). Les simulateurs bancaires/assureurs sont parfois en retard de plusieurs mois sur les mises à jour réglementaires.
Combien de temps pour une simulation complète ?
Info-retraite.fr : 5-15 minutes (création de compte FranceConnect inclus). SimpliRetraite : 60-90 secondes (saisie directe, sans compte). Les simulateurs bancaires : 5-10 minutes en général (création de compte + questions commerciales).
Peut-on simuler une carrière mixte (privé + public + indépendant) ?
Info-retraite.fr et SimpliRetraite oui. Les simulateurs bancaires et assureurs sont souvent limités au régime général + Agirc-Arrco, et n'intègrent pas correctement les périodes en fonction publique ou en indépendance. À éviter pour les polypensionnés.
Pourquoi mon estimation varie-t-elle autant entre les outils ?
Plusieurs raisons : régimes couverts (certains oublient l'Agirc-Arrco), hypothèses de carrière future, mises à jour des barèmes, intégration des leviers (MDA, surcote, décote), biais commercial. Pour une estimation fiable, utilisez 2 outils indépendants et comparez.
Un simulateur peut-il prédire ma pension exacte ?
Non. Toute estimation est une projection basée sur des hypothèses : carrière future, évolution salariale, revalorisations annuelles, changements de législation. La marge d'erreur est de ±5 à 15 % selon la qualité de l'outil et la précision de vos données. Plus vous êtes proche de la retraite, plus l'estimation est précise.
Quel simulateur pour les fonctionnaires ?
Info-retraite.fr est le meilleur (couvre SRE et CNRACL avec données officielles). SimpliRetraite gère également les fonctionnaires avec calcul sur les 6 derniers mois et RAFP. Évitez les simulateurs bancaires qui sous-estiment souvent les pensions fonctionnaires.
Faut-il payer pour avoir une bonne simulation ?
Pour une estimation simple : non, info-retraite.fr et SimpliRetraite sont gratuits. Pour un plan d'action personnalisé avec calcul de tous les leviers d'optimisation (rachat, surcote, PER, progressive...), le rapport SimpliRetraite à 14,90 € apporte une valeur ajoutée significative qu'aucun outil gratuit ne fournit.
Le simulateur de ma banque vaut-il celui d'info-retraite.fr ?
Non. Le simulateur de votre banque est avant tout un outil commercial. Info-retraite.fr est le service officiel, basé sur vos vraies données, sans biais commercial. Si vous voulez aller au-delà de l'estimation simple, utilisez SimpliRetraite — pas le simulateur de votre banque.