Ce qu'il faut retenir
Continuer à travailler après 64 ans : la surcote
Chaque trimestre travaillé après votre âge légal ET après avoir tous vos trimestres vous rapporte +1,25 % de pension à vie. Travailler 2 ans de plus = +10 % de pension pour toujours.
La retraite progressive : mi-temps + fraction de pension
Entre 62 et 64 ans, vous pouvez passer à temps partiel (50–80 %) et toucher en même temps une partie de votre pension. Vous continuez à accumuler des trimestres. C'est souvent la meilleure transition.
Le malus Agirc-Arrco a été supprimé (fin 2023)
Si vous partez exactement à l'âge légal sans attendre 1 an de plus, Agirc-Arrco retire 10 % de votre pension complémentaire pendant 3 ans. Sur 600 €/mois de complémentaire, c'est 60 €/mois en moins pendant 36 mois.
Le bon timing pour demander sa retraite
La demande de retraite doit être faite 4 à 6 mois avant la date souhaitée. La liquidation est irréversible : une fois votre retraite demandée et accordée, vous ne pouvez pas revenir en arrière.
Exemples concrets selon votre situation
| Stratégie | Impact sur la pension mensuelle | Avantage principal |
|---|---|---|
| Partir à l'âge légal (64 ans) sans attendre | Pension de base normale, complémentaire versée sans minoration | Arrêt de travail immédiat |
| Attendre 1 an de plus (65 ans) | +5 % de surcote sur la pension de base (si taux plein déjà atteint) | ≈ +75 €/mois à vie pour 1 500 € de base |
| Attendre 2 ans de plus (66 ans) | +10 % de surcote sur la pension de base | ≈ +150 €/mois à vie pour 1 500 € de base |
| Retraite progressive 2 ans avant | Demi-salaire + fraction pension | Transition douce |
| Continuer jusqu'à 67 ans | +15 % surcote + taux plein auto | Maximum de pension |
La décision de partir à la retraite est irréversible. Avant de fixer une date, simulez plusieurs scénarios : partir à 64 ans, 65 ans, 67 ans. La différence peut représenter plusieurs centaines d'euros par mois à vie. Notre simulateur vous permet de comparer ces scénarios en quelques secondes.
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Que faire si vous êtes au chômage à 60 ans ?
Si vous perdez votre emploi à 60 ans ou plus et cherchez à tenir jusqu'à la retraite, vous pouvez bénéficier du maintien des allocations ARE (chômage) jusqu'à votre âge légal de départ, sous conditions de durée d'indemnisation. Cette règle protège les seniors en fin de carrière qui ne trouvent pas d'emploi.
Négocier une rupture conventionnelle avant la retraite
Une rupture conventionnelle homologuée permet de quitter votre emploi avec des indemnités et d'ouvrir des droits au chômage. C'est une option à étudier si vous souhaitez anticiper votre départ. Attention : les indemnités de rupture conventionnelle peuvent être soumises à des prélèvements spécifiques si vous approchez de l'âge de la retraite.
Le cumul emploi-retraite : continuer à travailler après
Une fois votre retraite liquidée, vous pouvez reprendre une activité sans limite de revenus si vous êtes parti au taux plein. Depuis 2023, les cotisations versées après la liquidation génèrent même de nouveaux droits à retraite. C'est une option intéressante pour ceux qui souhaitent rester actifs tout en touchant leur pension.
Vos questions, nos réponses
Vaut-il mieux partir à 64 ou 65 ans à la retraite ?
Cela dépend de votre situation. Le malus Agirc-Arrco de 10 % n'existe plus depuis fin 2023 : partir dès le taux plein ne réduit plus votre complémentaire. Attendre un an vous rapporte surtout 5 % de surcote à vie sur la pension de base si vous avez déjà tous vos trimestres, en échange d'une année de pension en moins. Le calcul dépend de votre espérance de vie et de vos besoins immédiats.
Peut-on travailler à temps partiel tout en touchant sa retraite ?
Oui, via deux dispositifs différents. Avant la retraite : la retraite progressive vous permet de travailler à temps partiel (50-80 %) tout en touchant une fraction de votre pension, en continuant à accumuler des trimestres. Après la liquidation : le cumul emploi-retraite vous permet de reprendre n'importe quelle activité sans plafond si vous êtes parti au taux plein.
À quel âge faut-il faire sa demande de retraite ?
La demande doit être faite 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée. Si vous souhaitez partir le 1er janvier 2027, déposez votre dossier entre juillet et septembre 2026. La liquidation prend du temps et les délais peuvent varier selon votre caisse de retraite.