Les points essentiels
CNAV : 50 % du SAM au taux plein
La pension de base CNAV est égale à 50 % du Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années, plafonné au PASS (48 060 €/an). Avec une décote, ce taux est réduit de 1,25 % par trimestre manquant.
Agirc-Arrco : retraite par points
La complémentaire est calculée en points : nombre de points × 1,4386 €/an. Les points s'accumulent tout au long de la carrière selon les cotisations versées (6,20 % du salaire brut jusqu'au PASS).
SAM : les 25 meilleures années
Le Salaire Annuel Moyen (SAM) est la moyenne des 25 meilleures années de revenus, plafonnées au PASS chaque année. Les années de faibles revenus (temps partiel, chômage) sont exclues si d'autres années sont meilleures.
Pension nette : après CSG/CRDS
La pension brute est réduite par la CSG et la CRDS selon le niveau de revenus : 0 % (exonéré), 3,8 % (taux réduit) ou 8,3 % (taux plein). La pension nette représente généralement 91 à 100 % de la pension brute.
Estimation selon votre profil
| Salaire brut annuel moyen | Pension CNAV brute/mois | Pension Agirc-Arrco/mois (40 ans) |
|---|---|---|
| 20 000 € | ~833 € | ~290 € |
| 30 000 € | ~1 250 € | ~440 € |
| 40 000 € | ~1 667 € | ~590 € |
| 48 060 € (PASS) | ~2 003 € | ~708 € |
| 60 000 € (au-delà du PASS) | ~2 003 € (plafonné) | ~900 € |
Le SAM est plafonné au PASS (48 060 €/an) pour le calcul de la CNAV. Au-delà de ce seuil, les revenus supplémentaires ne génèrent pas de droits CNAV supplémentaires. C'est pourquoi les cadres à hauts salaires ont un taux de remplacement CNAV plus faible — compensé partiellement par l'Agirc-Arrco sur les tranches supérieures.
Calculez votre retraite de salarié du privé
Entrez votre salaire, vos trimestres CNAV et obtenez votre estimation CNAV + Agirc-Arrco en 60 secondes.
Simuler gratuitement →CNAV · Agirc-Arrco · Sans inscription
Optimiser sa retraite de salarié du privé
Plusieurs leviers permettent d'améliorer la pension d'un salarié du privé : partir au taux plein (éviter toute décote), travailler quelques années de plus pour la surcote, utiliser le PER pour compléter, ou racheter des trimestres si la décote est significative.
L'impact des 25 meilleures années sur le SAM
Le calcul sur les 25 meilleures années est généralement favorable aux salariés dont la carrière progresse. Les années de faibles revenus (début de carrière, temps partiel subi) sont naturellement exclues du calcul. En revanche, les années de chômage ou de congé parental peuvent réduire le SAM si elles font partie des 25 meilleures.
Agirc-Arrco : l'intérêt d'une longue carrière
Les points Agirc-Arrco s'accumulent proportionnellement à la durée de carrière et au salaire. Une carrière de 40 ans à 40 000 €/an génère environ 4 920 points, soit ~590 €/mois. Chaque année supplémentaire ajoute environ 123 points, soit ~14,8 €/mois supplémentaires à vie.
Questions fréquentes
Comment est calculée la retraite de base CNAV ?
La pension CNAV = SAM × taux de liquidation × (trimestres validés / trimestres requis). Le SAM est la moyenne des 25 meilleures années plafonnées au PASS. Le taux de liquidation est de 50 % au taux plein, réduit de 1,25 % par trimestre manquant.
Peut-on cumuler CNAV et Agirc-Arrco ?
Oui, les deux pensions s'additionnent. La pension totale d'un salarié du privé = pension CNAV + pension Agirc-Arrco. Elles sont liquidées en même temps lors de la demande de retraite.
Quel est l'impact d'une année de chômage sur la retraite ?
Le chômage indemnisé génère des trimestres assimilés (50 jours = 1 trimestre) qui comptent pour le taux plein. En revanche, les indemnités chômage ne sont pas des salaires et n'entrent pas dans le calcul du SAM. Une longue période de chômage peut donc réduire le SAM si les meilleures années sont impactées.