Cette page décrit le régime type du métier. Votre cas dépend de votre employeur, de vos statuts successifs et de votre carrière : confirmez sur info-retraite.fr, qui regroupe tous vos régimes.
Votre régime : Régime général + Agirc-Arrco
Comme tout salarié du privé, votre retraite a deux étages obligatoires. La pension de base (CNAV, gérée en région par les Carsat) est calculée sur la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire — le salaire annuel moyen ou SAM — chaque année étant retenue dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026). Au taux plein, cette base vaut 50 % du SAM. S'y ajoute la complémentaire Agirc-Arrco, un régime en points : chaque euro cotisé achète des points (valeur d'achat 20,1877 € en 2026), reconvertis en pension au départ (valeur de service 1,4386 € par point en 2026).
La formule complète de la base est : SAM × 50 % × (trimestres acquis ÷ trimestres requis). Il faut donc à la fois le bon taux (50 %) et une carrière complète pour toucher le maximum.
Âge et taux plein en 2026
L'âge légal dépend de votre génération. Avec la suspension de la réforme 2023 (loi de financement 2026), pour les pensions prenant effet à partir du 1er septembre 2026 : les générations 1964-1968 partent 3 mois plus tôt que prévu (1964 → 62 ans 9 mois), et les personnes nées à partir de 1969 restent à 64 ans avec 172 trimestres requis. Le taux plein automatique reste à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres.
Ce qui distingue la retraite du salarié du privé
C'est le régime de référence, celui de la majorité des actifs français. Deux mécanismes pèsent sur le montant. La décote : chaque trimestre manquant retire 0,625 point au taux (qui ne peut descendre sous 37,5 %), dans la limite de 20 trimestres. À l'inverse, la surcote ajoute 1,25 % par trimestre travaillé au-delà du taux plein (soit 5 % par an). Si votre pension de base est faible, le minimum contributif peut la relever jusqu'à 903,93 € brut/mois (version majorée 2026), sous condition de taux plein.
Cadres, VRP, ouvriers, aides-soignantes… : mêmes règles, montants différents
Le régime est identique pour tous les salariés du privé, mais le résultat varie selon le profil :
- Cadres : la part de salaire au-dessus du PASS génère beaucoup de points Agirc-Arrco en tranche 2 — la complémentaire pèse davantage dans leur pension.
- Commerciaux et VRP : les commissions variables comptent, à condition d'avoir été soumises à cotisations.
- Ouvriers, salariés du BTP : possibilité de départs anticipés (carrière longue, C2P pénibilité) fréquents dans ces métiers.
- Aides-soignantes, infirmières salariées du privé, employés de commerce : carrières parfois à temps partiel, d'où l'importance de vérifier la validation des trimestres.
Vos leviers prioritaires
- Sécuriser le taux plein : sans lui, décote définitive sur la base et coefficient de minoration sur la complémentaire.
- Bonne nouvelle sur l'Agirc-Arrco : le malus de 10 % (coefficient de solidarité) a été définitivement supprimé — plus besoin de décaler d'un an pour l'éviter.
- Viser la surcote : au-delà du taux plein, chaque trimestre ajoute 1,25 % à vie.
- Vérifier le relevé de carrière : un trimestre oublié ou un employeur non déclaré, c'est de la pension perdue.
Patrick, 62 ans, 41 ans de carrière dans le privé
Salaire moyen ~2 400 € brut, taux plein acquis.
Base ~1 050 € + Agirc-Arrco ~450 € = ~1 500 € brut, soit ~1 400 € net.
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Questions fréquentes — retraite du salarié du privé
Comment est calculée la retraite d'un salarié du privé ?
Base CNAV = 50 % de la moyenne des 25 meilleures années (chaque année plafonnée au PASS, 48 060 € en 2026) au taux plein, × trimestres acquis ÷ requis, plus la complémentaire Agirc-Arrco en points (valeur 1,4386 € en 2026).
Quand puis-je partir au taux plein ?
À l'âge légal si vous avez tous vos trimestres (172 pour les nés à partir de 1966), sinon à 67 ans automatiquement. La suspension de la réforme avance de 3 mois les générations 1964-1968.
Comment fonctionne la décote ?
Chaque trimestre manquant retire 0,625 point au taux de 50 % (plancher à 37,5 %), dans la limite de 20 trimestres. Elle est définitive.
Qu'est-ce que le minimum contributif ?
Un plancher pour les petites pensions de base : jusqu'à 903,93 € brut/mois en 2026 (version majorée), sous condition de taux plein.
Le malus Agirc-Arrco existe-t-il encore ?
Non, le coefficient de solidarité de 10 % a été définitivement supprimé : plus aucune minoration temporaire ne s'applique.