Ce qu'il faut retenir
C'est un système à points, comme des miles
Chaque année, vos cotisations achètent des points Agirc-Arrco. Ces points s'accumulent toute votre carrière. À la retraite, on multiplie vos points par la valeur du point pour obtenir votre pension annuelle.
1 point vaut 1,4386 € par an en 2026
La valeur d'un point Agirc-Arrco est de 1,4386 €/an en 2026. Si vous avez accumulé 3 000 points sur votre carrière, votre pension complémentaire est de 3 000 × 1,4386 = 4 316 €/an, soit 360 €/mois.
Plus de malus de 10 % depuis fin 2023
Le coefficient de solidarité, qui réduisait la complémentaire de 10 % pendant 3 ans en cas de départ dès le taux plein, ne s'applique plus aux pensions prenant effet depuis le 1er décembre 2023. Il a été supprimé le 1er avril 2024 pour les retraités qui le subissaient encore. Inutile d'attendre un an pour l'éviter.
Le bonus a aussi disparu
Le coefficient majorant (bonus de 10 à 30 % pendant un an) est supprimé pour les personnes nées à partir du 1er septembre 1961 dont la retraite prend effet depuis le 1er décembre 2023. Pour augmenter sa pension en partant plus tard, le levier est désormais la surcote de la retraite de base.
Exemples concrets selon votre situation
| Salaire brut moyen sur la carrière | Points accumulés (40 ans) | Pension complémentaire mensuelle |
|---|---|---|
| 2 000 €/mois | ~2 400 points | ~288 €/mois |
| 2 500 €/mois | ~3 000 points | ~360 €/mois |
| 3 000 €/mois | ~3 600 points | ~432 €/mois |
| 4 000 €/mois (au-delà du PASS) | ~4 500 points | ~540 €/mois |
| Cadre 6 000 €/mois | ~6 500 points | ~780 €/mois |
Votre relevé de points Agirc-Arrco est consultable gratuitement sur agirc-arrco.fr avec votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez voir le nombre de points acquis chaque année et le total cumulé. C'est la base la plus fiable pour estimer votre pension complémentaire future.
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Retraite de base + retraite complémentaire : votre pension totale
Votre pension totale à la retraite est la somme de votre retraite de base (CNAV, calculée sur vos 25 meilleures années de salaire) et de votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco, calculée en points). En moyenne, la retraite de base représente environ 55 à 60 % de la pension totale, et la complémentaire 40 à 45 %.
Peut-on perdre ses points Agirc-Arrco ?
Non. Les points Agirc-Arrco accumulés ne peuvent pas être perdus. Ils restent acquis même si vous changez d'employeur, si vous partez à l'étranger temporairement, ou si vous avez des périodes de chômage indemnisé (qui génèrent eux aussi des points gratuits). Les points ne s'amortissent pas dans le temps.
Points Agirc-Arrco et chômage : des points gratuits
Pendant les périodes de chômage indemnisé, l'Agirc-Arrco attribue des points gratuits calculés sur la base du dernier salaire. Ces points sont financés par les cotisations de l'ensemble des actifs. Un chômeur de longue durée peut ainsi continuer à accumuler des droits Agirc-Arrco même sans travailler.
Vos questions, nos réponses
Comment est calculée la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Votre pension Agirc-Arrco = nombre de points accumulés × valeur du point (1,4386 €/an en 2026) ÷ 12 pour le mensuel. Les points s'accumulent tout au long de votre carrière selon vos cotisations. Plus vous gagnez et travaillez longtemps, plus vous avez de points.
Le malus de 10 % Agirc-Arrco existe-t-il encore ?
Non. Ce coefficient de solidarité réduisait la pension Agirc-Arrco de 10 % pendant 3 ans en cas de départ dès le taux plein. Il ne s'applique pas aux pensions prenant effet depuis le 1er décembre 2023, et il a été supprimé le 1er avril 2024 pour les retraités qui le subissaient encore. Voir notre page malus Agirc-Arrco.
La retraite complémentaire est-elle versée automatiquement ?
Non, vous devez la demander explicitement en même temps que votre retraite de base, ou séparément. Si vous ne la demandez pas, elle n'est pas versée automatiquement. La demande se fait auprès de votre caisse Agirc-Arrco (identifiable via votre dernier employeur).