Ce qu'il faut retenir
C'est un système à points, comme des miles
Chaque année, vos cotisations achètent des points Agirc-Arrco. Ces points s'accumulent toute votre carrière. À la retraite, on multiplie vos points par la valeur du point pour obtenir votre pension annuelle.
1 point vaut 1,4386 € par an en 2026
La valeur d'un point Agirc-Arrco est de 1,4386 €/an en 2026. Si vous avez accumulé 3 000 points sur votre carrière, votre pension complémentaire est de 3 000 × 1,4386 = 4 316 €/an, soit 360 €/mois.
Le malus de 10 % si vous partez trop vite
Si vous partez dès l'âge légal sans attendre 1 an de plus, Agirc-Arrco applique un malus de 10 % pendant 3 ans. Sur une pension complémentaire de 500 €/mois, c'est 50 €/mois en moins pendant 36 mois = 1 800 € perdus.
Le bonus de 10 % si vous attendez 1 an de plus
À l'inverse, attendre 1 an après l'âge légal vous donne un bonus de 10 % pendant 1 an sur votre pension Agirc-Arrco. Ce bonus ne dure qu'un an, mais couplé à l'absence de malus, l'avantage total peut être significatif.
Exemples concrets selon votre situation
| Salaire brut moyen sur la carrière | Points accumulés (40 ans) | Pension complémentaire mensuelle |
|---|---|---|
| 2 000 €/mois | ~2 400 points | ~288 €/mois |
| 2 500 €/mois | ~3 000 points | ~360 €/mois |
| 3 000 €/mois | ~3 600 points | ~432 €/mois |
| 4 000 €/mois (au-delà du PASS) | ~4 500 points | ~540 €/mois |
| Cadre 6 000 €/mois | ~6 500 points | ~780 €/mois |
Votre relevé de points Agirc-Arrco est consultable gratuitement sur agirc-arrco.fr avec votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez voir le nombre de points acquis chaque année et le total cumulé. C'est la base la plus fiable pour estimer votre pension complémentaire future.
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Retraite de base + retraite complémentaire : votre pension totale
Votre pension totale à la retraite est la somme de votre retraite de base (CNAV, calculée sur vos 25 meilleures années de salaire) et de votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco, calculée en points). En moyenne, la retraite de base représente environ 55 à 60 % de la pension totale, et la complémentaire 40 à 45 %.
Peut-on perdre ses points Agirc-Arrco ?
Non. Les points Agirc-Arrco accumulés ne peuvent pas être perdus. Ils restent acquis même si vous changez d'employeur, si vous partez à l'étranger temporairement, ou si vous avez des périodes de chômage indemnisé (qui génèrent eux aussi des points gratuits). Les points ne s'amortissent pas dans le temps.
Points Agirc-Arrco et chômage : des points gratuits
Pendant les périodes de chômage indemnisé, l'Agirc-Arrco attribue des points gratuits calculés sur la base du dernier salaire. Ces points sont financés par les cotisations de l'ensemble des actifs. Un chômeur de longue durée peut ainsi continuer à accumuler des droits Agirc-Arrco même sans travailler.
Vos questions, nos réponses
Comment est calculée la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Votre pension Agirc-Arrco = nombre de points accumulés × valeur du point (1,4386 €/an en 2026) ÷ 12 pour le mensuel. Les points s'accumulent tout au long de votre carrière selon vos cotisations. Plus vous gagnez et travaillez longtemps, plus vous avez de points.
Qu'est-ce que le malus de 10 % Agirc-Arrco ?
C'est un coefficient de solidarité appliqué pendant 3 ans si vous partez à la retraite dès l'âge légal sans attendre 1 an de plus. Il réduit votre pension Agirc-Arrco de 10 % pendant 36 mois. Il disparaît automatiquement après 3 ans, à 67 ans, ou si vous êtes inapte ou invalide.
La retraite complémentaire est-elle versée automatiquement ?
Non, vous devez la demander explicitement en même temps que votre retraite de base, ou séparément. Si vous ne la demandez pas, elle n'est pas versée automatiquement. La demande se fait auprès de votre caisse Agirc-Arrco (identifiable via votre dernier employeur).