Sans activité professionnelle, vous avez tout de même des droits : les trimestres pour enfants, l'affiliation gratuite de la CAF dans certains cas, l'ASPA si vos ressources sont faibles, et la réversion au décès de votre conjoint. Mais ces droits ne s'ouvrent pas seuls, et ils restent modestes.
Et dans votre cas ? Le simulateur applique les règles 2026 à votre carrière : âge de départ, décote éventuelle, pension de base et complémentaire.
Calculer ma retraite →Quatre sources de droits, même sans emploi
Les trimestres pour enfants. Jusqu'à 8 par enfant : 4 au titre de la maternité ou de l'adoption, 4 au titre de l'éducation. Une mère de trois enfants peut ainsi réunir 24 trimestres, soit six années de durée d'assurance.
L'assurance vieillesse des parents au foyer. La CAF cotise pour votre retraite pendant que vous élevez vos enfants ou aidez un proche handicapé, sous conditions de ressources et si vous percevez certaines prestations familiales. Ces trimestres apparaissent, eux, sur votre relevé.
L'ASPA, l'ancien minimum vieillesse, porte vos ressources jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule et 1 620,18 € pour un couple en 2026, dès 65 ans et sous conditions de ressources.
La réversion, au décès de votre conjoint : 54 % de sa retraite de base sous conditions de ressources, et 60 % de sa complémentaire Agirc-Arrco sans condition de ressources, à partir de 55 ans. Elle suppose d'avoir été mariés.
Les trimestres pour enfants servent à atteindre le taux plein, donc à éviter une décote. Ils n'augmentent pas votre pension par eux-mêmes : le montant se calcule sur vos salaires. Sans salaire reporté, la pension personnelle reste très faible, même avec beaucoup de trimestres.
La première chose à faire
Créez votre compte sur info-retraite.fr et regardez votre relevé de carrière. Vous y verrez ce qui a été reporté : petits emplois de jeunesse, périodes de chômage indemnisé, trimestres de la CAF.
Puis déclarez vos enfants avec le service prévu : ces trimestres ne sont jamais reportés d'office. C'est gratuit, possible à tout âge, et c'est souvent ce qui manque sur les relevés des femmes au foyer.
Le vrai risque : le divorce
Tant que le couple dure, la retraite du conjoint fait vivre le ménage. En cas de séparation, la personne sans activité se retrouve sans pension propre, alors que l'autre conserve l'intégralité de la sienne : la retraite ne se partage pas comme un bien commun.
Deux éléments peuvent compenser. La prestation compensatoire peut tenir compte des conséquences des choix professionnels faits pendant le mariage, notamment en matière de retraite. Et la réversion reste possible au décès de l'ex-conjoint, partagée entre les ex-époux au prorata des années de mariage. Voir notre page retraite et divorce.
Comment améliorer sa retraite
- Travailler quelques trimestres, même à temps partiel : 1 803 € brut suffisent pour valider un trimestre en 2026, et 7 212 € pour une année complète.
- Vérifier l'affiliation de la CAF : si vous percevez des prestations familiales sous conditions de ressources, l'affiliation doit être automatique, mais elle manque parfois.
- Épargner au nom de la personne sans activité : un plan d'épargne retraite ouvert à son nom lui reste acquis, même en cas de séparation. Les couples mariés ou pacsés peuvent en plus mutualiser leurs plafonds de déduction.
- Vérifier la situation matrimoniale : sans mariage, il n'y a ni réversion ni allocation de veuvage, quelle que soit la durée de la vie commune.
Et dans votre cas ? Le simulateur applique les règles 2026 à votre carrière : âge de départ, décote éventuelle, pension de base et complémentaire.
Calculer ma retraite →Questions fréquentes
Peut-on avoir une retraite sans avoir jamais travaillé ?
Oui, mais une petite retraite. Elle vient des trimestres pour enfants, de l'assurance vieillesse des parents au foyer quand la CAF a cotisé pour vous, et, si vos ressources sont faibles, de l'ASPA. S'y ajoute, le cas échéant, la réversion de la pension de votre conjoint.
Qu'est-ce que l'assurance vieillesse des parents au foyer ?
Un dispositif par lequel la CAF cotise pour votre retraite pendant que vous élevez vos enfants ou aidez un proche, sous conditions de ressources et si vous percevez certaines prestations familiales. Ces trimestres figurent sur votre relevé de carrière.
Combien de trimestres donnent mes enfants ?
Jusqu'à 8 par enfant au régime général : 4 au titre de la maternité ou de l'adoption et 4 au titre de l'éducation. Ils ne sont pas reportés automatiquement : déclarez vos enfants sur info-retraite.fr.
Ces trimestres suffisent-ils pour une pension correcte ?
Non, à eux seuls. Les trimestres ouvrent le droit, mais le montant se calcule sur vos salaires : sans salaire, la pension reste très faible. Ils servent surtout à éviter une décote et à atteindre le taux plein.
Qu'est-ce que l'ASPA ?
L'allocation de solidarité aux personnes âgées, l'ancien minimum vieillesse. Elle porte vos ressources jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule et 1 620,18 € pour un couple en 2026, dès 65 ans et sous conditions de ressources.
L'ASPA est-elle récupérée après le décès ?
En partie. Les sommes versées peuvent être récupérées sur la succession, mais seulement si l'actif net dépasse un seuil revalorisé chaque année. Beaucoup de successions modestes ne sont pas concernées.
Que se passe-t-il en cas de divorce ?
C'est le risque principal. Vous perdez le bénéfice des revenus du ménage sans avoir construit de pension personnelle. La prestation compensatoire peut en tenir compte, et la réversion reste possible plus tard, au prorata des années de mariage.
Que faire pour améliorer sa situation ?
Vérifier son relevé et déclarer ses enfants, d'abord. Ensuite, quelques trimestres travaillés, même à temps partiel, font une vraie différence : il suffit de 1 803 € brut en 2026 pour valider un trimestre. Enfin, une épargne au nom du conjoint sans activité, par exemple un plan d'épargne retraite, protège en cas de séparation.