L'Agirc-Arrco, c'est le régime de retraite complémentaire obligatoire de tous les salariés du privé (cadres et non-cadres depuis la fusion de 2019). Il fonctionne en points : vous en accumulez pendant votre carrière, et à la retraite, votre pension annuelle = nombre de points × valeur de service du point.
Cette pension complémentaire représente 30 à 40 % de votre retraite totale pour un salarié non-cadre, jusqu'à 50 % pour un cadre supérieur. Le gel de la valeur du point en 2025 et 2026 est donc une perte de pouvoir d'achat directe, particulièrement sensible pour les retraités à pension modeste.
Comment fonctionne le système par points
Contrairement à la pension de base CNAV (calculée en pourcentage du salaire moyen), l'Agirc-Arrco utilise un système de points totalement différent.
Pendant la carrière : acquisition de points
Chaque mois, vous (et votre employeur) cotisez à l'Agirc-Arrco. Ces cotisations sont divisées par le "prix d'achat" du point en vigueur pour vous donner un nombre de points. Plus le salaire est élevé, plus on cotise — donc plus on obtient de points.
Points acquis = Cotisations annuelles génératrices de droits / Prix d'achat du point. En 2026, prix d'achat = 20,1877 €. Pour 100 € cotisés, vous obtenez 4,95 points (100 / 20,1877).
À la retraite : conversion en pension
À la liquidation, on multiplie votre total de points par la "valeur de service" en vigueur. C'est cette valeur qui est gelée à 1,4386 € depuis novembre 2024.
Pension annuelle brute Agirc-Arrco = Nombre total de points × Valeur de service du point. Pour 8 000 points cumulés : 8 000 × 1,4386 = 11 509 €/an, soit 959 € brut/mois.
Les deux tranches de cotisation T1 et T2
Depuis la fusion AGIRC-ARRCO de 2019, il existe deux tranches uniques pour tous les salariés.
| Tranche | Salaire concerné (2026) | Taux cotisation salariale | Taux cotisation employeur | Taux global |
|---|---|---|---|---|
| T1 | 0 à 1 PASS (0 à 48 060 €) | 3,15 % | 4,72 % | 7,87 % |
| T2 | 1 à 8 PASS (48 060 à 384 480 €) | 8,64 % | 12,95 % | 21,59 % |
La T2 est nettement plus coûteuse, mais aussi nettement plus généreuse en points par euro cotisé (proportionnellement). C'est ce qui permet aux cadres à hauts salaires de compenser partiellement le plafonnement de la pension de base.
Sur les 21,59 % de la T2, seuls ~17 % sont « génératrices de droits » — le reste finance la solidarité (équilibre du régime). C'est pourquoi le calcul des points ne correspond pas exactement aux cotisations versées.
Le gel des pensions en 2025 et 2026 : ce que ça change
Premier gel depuis la fusion AGIRC-ARRCO de 2019. Faute d'accord entre patronat et syndicats au conseil d'administration du 17 octobre 2025, la valeur du point a été maintenue à 1,4386 € pour la période 1er novembre 2025 — 31 octobre 2026. C'est la deuxième année consécutive sans revalorisation.
Impact concret sur les pensions
| Pension Agirc-Arrco mensuelle | Perte annuelle (vs hausse théorique 0,6 %) | Perte sur 5 ans |
|---|---|---|
| 500 € | −36 € | −180 € |
| 800 € | −58 € | −288 € |
| 1 200 € | −86 € | −432 € |
| 2 000 € | −144 € | −720 € |
Officiellement, le gel résulte de l'absence d'accord entre patronat et syndicats sur la formule de revalorisation. En réalité, les partenaires sociaux ont voulu préserver les réserves du régime (91,2 milliards € au 31 mars 2026) face aux incertitudes démographiques et économiques. Une nouvelle négociation aura lieu en octobre 2026 pour la valeur applicable au 1er novembre 2026.
Ce que ça signifie pour les futurs retraités
Pour ceux qui partent en 2026 : leur première pension Agirc-Arrco sera calculée avec la valeur de 1,4386 €. Pour ceux qui partent plus tard : la valeur appliquée sera celle en vigueur au moment de chaque versement — pas celle de la date de liquidation. Une revalorisation future profitera donc à tous, anciens et nouveaux retraités.
Exemples chiffrés de pensions Agirc-Arrco
| Profil | Carrière | Points cumulés | Pension Agirc-Arrco/mois |
|---|---|---|---|
| Salarié SMIC | 42 ans | 3 200 | 384 € |
| Salarié moyen (35 000 €) | 42 ans | 5 800 | 695 € |
| Cadre confirmé (60 000 €) | 42 ans | 9 500 | 1 139 € |
| Cadre supérieur (100 000 €) | 42 ans | 13 800 | 1 654 € |
| Cadre dirigeant (200 000 €) | 42 ans | 21 000 | 2 518 € |
Frédéric, cadre marketing — 58 ans, vérification de relevé
Frédéric prépare son départ à 64 ans. Il consulte son relevé Agirc-Arrco : 7 200 points cumulés. Pension prévue : 7 200 × 1,4386 = 10 358 €/an = 863 €/mois.
En vérifiant ses bulletins, il découvre que 3 années (2008-2010, période d'expatriation au Royaume-Uni) ne figurent pas dans son relevé. Il fait une demande de régularisation.
Après instruction (4 mois), 1 100 points sont ajoutés à son compte. Nouveau total : 8 300 points.
Comment vérifier vos points Agirc-Arrco
- Étape 1. Connectez-vous sur agirc-arrco.fr ou sur info-retraite.fr avec FranceConnect.
- Étape 2. Cliquez sur "Mon compte points" pour voir le détail annuel : points acquis par année, employeur, tranche T1/T2.
- Étape 3. Vérifiez les périodes : aucune année ne doit être vide entre 22 et 60 ans (sauf chômage/maladie/maternité/études — mais ces périodes génèrent aussi des points dans certains cas).
- Étape 4. Croisez avec vos bulletins de salaire ou vos relevés de fin de carrière pour repérer les anomalies.
- Étape 5. Demandez la régularisation via le formulaire en ligne ou par courrier à votre caisse Agirc-Arrco.
Idéalement à 50 ans, et impérativement à 55 ans. Plus tôt vous identifiez les erreurs, plus il est facile de retrouver les justificatifs. Délai de régularisation : 2 à 6 mois en moyenne.
Optimiser ses points : les leviers
1. Vérifier et corriger le relevé
Premier réflexe absolu. Les erreurs courantes : périodes manquantes (employeurs disparus, missions intérim non transmises, périodes à l'étranger), tranches T2 mal comptabilisées (cadres dont les primes n'ont pas été correctement déclarées).
2. Racheter des points
Vous pouvez acheter jusqu'à 140 points par an, sur 3 années consécutives maximum (420 points cumulés). Coût en 2026 : 20,1877 €/point. Pour 140 points achetés : 2 826 €, rapportant 140 × 1,4386 = 201 €/an à vie — soit ~7 % de rentabilité brute. Très attractif, surtout pour les TMI à 30-45 % (déductibilité fiscale).
3. Continuer à travailler après le taux plein
L'Agirc-Arrco ne prévoit pas de surcote de 1,25 % comme la CNAV. Mais continuer à travailler génère mécaniquement des points supplémentaires. À 64 ans, valider 4 trimestres = ~100 à 200 points selon le salaire = ~140 à 290 €/an de pension supplémentaire à vie.
4. Optimiser ses primes en fin de carrière (cadres)
Les primes cotisent à l'Agirc-Arrco comme le salaire. Pour un cadre supérieur, négocier une prime exceptionnelle dans les dernières années peut générer 200-500 points T2 supplémentaires, soit 290-720 €/an à vie.
5. Le cumul emploi-retraite générateur de points
Depuis 2023, le cumul emploi-retraite après taux plein génère une SECONDE pension complémentaire Agirc-Arrco. Plafonnée mais cumulable avec la pension principale. Pour les cadres qui continuent comme consultants, c'est une vraie opportunité.
Combien de points Agirc-Arrco avez-vous vraiment ?
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Combien vaut un point Agirc-Arrco en 2026 ?
La valeur de service du point est de 1,4386 € en 2026, inchangée depuis le 1er novembre 2024. C'est cette valeur qui convertit vos points en pension annuelle brute. Le prix d'achat (cotisations / point) est de 20,1877 € en 2026.
Pourquoi les pensions Agirc-Arrco n'ont-elles pas été revalorisées en 2026 ?
Faute d'accord entre patronat et syndicats au conseil d'administration du 17 octobre 2025, la valeur du point a été gelée. C'est le deuxième gel consécutif après 2025. La prochaine négociation aura lieu en octobre 2026 pour une éventuelle revalorisation au 1er novembre 2026.
Combien de points faut-il pour une retraite décente ?
Pour 1 000 €/mois bruts de pension Agirc-Arrco, il faut 8 343 points (12 000 / 1,4386). Pour 1 500 €/mois : 12 515 points. Une carrière complète d'un salarié moyen (35 000 €/an pendant 42 ans) génère environ 5 800 à 6 200 points, soit ~700-740 €/mois.
Comment connaître le nombre de mes points ?
Connectez-vous sur agirc-arrco.fr avec FranceConnect, ou sur info-retraite.fr. Vous y trouverez le détail annuel de vos points, par employeur et par tranche (T1, T2). Pensez à vérifier régulièrement les données — des erreurs peuvent survenir lors de changements d'employeur.
Le malus de 10 % existe-t-il toujours ?
Non. Le coefficient minorant temporaire de 10 % pendant 3 ans (instauré en 2019 pour pousser au report du départ) a été définitivement supprimé en avril 2024. Plus aucun futur retraité n'est concerné. Les anciens retraités qui l'ont subi en 2019-2024 ont vu leur pension restaurée.
Peut-on racheter des points Agirc-Arrco ?
Oui, dans la limite de 140 points par an sur 3 ans (420 points maximum). Coût 2026 : 20,1877 €/point. Le rachat est déductible du revenu imposable, ce qui le rend particulièrement attractif pour les TMI ≥ 30 %. Rentabilité brute : ~7 % par an, supérieure à la plupart des placements sécurisés.
Quand puis-je liquider mes points Agirc-Arrco ?
Lors de votre départ à la retraite. La liquidation peut se faire dès l'âge légal (62-64 ans selon génération), mais il faut avoir le taux plein CNAV pour éviter une décote Agirc-Arrco. Depuis 2024, plus de malus temporaire à craindre — vous pouvez partir au taux plein dès qu'il est atteint.
Les heures supplémentaires comptent-elles dans le calcul ?
Oui, toutes les heures supplémentaires (rémunérées ou récupérées) cotisent à l'Agirc-Arrco. Elles génèrent des points proportionnellement au montant cotisé. Sur une carrière longue, cela peut représenter plusieurs centaines de points additionnels.
La part employeur compte-t-elle pour mes points ?
Oui ! Les points sont calculés sur les cotisations totales (salarié + employeur). Pour 100 € de salaire en T1, le total des cotisations est de 7,87 € (3,15 + 4,72), ce qui génère 0,39 point (7,87 / 20,1877). C'est pour cela que le système est si avantageux : votre employeur paie plus que vous.
Que se passe-t-il pour mes points si je change d'employeur ?
Rien — vos points sont conservés à vie sur votre compte personnel. Le changement d'employeur n'a aucun impact négatif sur vos droits acquis. Vous continuez simplement à accumuler des points avec votre nouvel employeur.
L'Agirc-Arrco verse-t-elle une pension de réversion ?
Oui. La pension de réversion Agirc-Arrco est de 60 % de la pension du défunt (vs 54 % pour la CNAV). Conditions : avoir été marié au défunt (le PACS et le concubinage ne donnent pas droit à réversion Agirc-Arrco), avoir au moins 55 ans, ne pas être remarié. Pas de condition de ressources, contrairement au régime général.
Comment fonctionne l'Ircantec et est-ce différent de l'Agirc-Arrco ?
L'Ircantec est le régime complémentaire des AGENTS CONTRACTUELS de la fonction publique (donc non titulaires). Il fonctionne aussi par points mais avec ses propres valeurs et règles. Si vous avez eu des périodes en contractuel public, vous cumulez des points Ircantec qui s'ajouteront à vos points Agirc-Arrco du privé. Les deux pensions sont versées séparément.