Les points clés à connaître
Méthode de calcul utilisée
Nos estimations utilisent les règles 2026 : SAM sur 25 meilleures années plafonné au PASS, taux de 50 % au taux plein pour la CNAV, et valeur du point Agirc-Arrco actuelle. Elles supposent une carrière complète de 172 trimestres.
L'impact croissant de l'Agirc-Arrco
Plus le salaire est élevé, plus l'Agirc-Arrco représente une part importante de la pension totale. Pour un cadre à 80 000 €/an, l'Agirc-Arrco peut représenter 60-65 % de la pension totale.
Fonctionnaire vs salarié : deux logiques
Le fonctionnaire est calculé sur le dernier traitement × taux de liquidation. Le salarié sur le SAM des 25 meilleures années × 50 %. Pour une même rémunération en fin de carrière, le fonctionnaire a souvent une meilleure pension.
L'épargne complémentaire pour les hauts salaires
Au-delà de 60 000 €/an de salaire, le taux de remplacement descend souvent sous 50 %. Un PER bien dimensionné peut combler 20 à 30 points de remplacement manquants.
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Pension estimée |
|---|---|---|
| Salarié 1 800 €/mois net, 40 ans | CNAV + Agirc-Arrco | ~1 000 €/mois (55 %) |
| Salarié 2 500 €/mois net, 40 ans | CNAV + Agirc-Arrco | ~1 550 €/mois (62 %) |
| Cadre 4 000 €/mois net, 40 ans | CNAV + Agirc-Arrco | ~2 100 €/mois (52 %) |
| Fonctionnaire B, 2 200 €/mois, 40 ans | SRE/CNRACL | ~1 620 €/mois (74 %) |
Ce que vous devez savoir avant de partir à la retraite
Au-delà du montant de la pension, partir à la retraite implique de bien préparer plusieurs aspects pratiques qui affectent directement votre niveau de vie. Voici les points essentiels à ne pas négliger.
- Demandez votre retraite 4 à 6 mois à l'avance : la pension n'est pas versée automatiquement. Déposez votre dossier sur info-retraite.fr au moins 4 mois avant votre date de départ. Chaque mois de retard dans la demande est un mois de pension perdu, sans rétroactivité
- Vérifiez votre relevé de carrière : avant de partir, connectez-vous sur info-retraite.fr et vérifiez que toutes vos années de cotisation sont bien enregistrées. Les erreurs sont fréquentes — particulièrement sur les périodes avant 1990, les emplois à l'étranger et les congés parentaux
- Anticipez votre mutuelle santé : votre mutuelle d'entreprise cesse à la retraite. Grâce à la loi Evin, vous pouvez la maintenir pendant 18 mois, mais à votre charge. Comparez les offres de mutuelles senior bien avant votre départ
L'impact fiscal de la retraite
La pension de retraite est un revenu imposable, soumis à l'impôt sur le revenu et à des prélèvements sociaux. En 2026 :
- Prélèvements sociaux : selon votre niveau de pension, vous êtes soumis à la CSG (0 %, 3,8 %, 6,6 % ou 8,3 %) et à la CRDS (0,5 %). Les retraités aux revenus modestes bénéficient d'un taux réduit ou nul
- Prélèvement à la source : votre impôt est prélevé directement sur votre pension mensuelle, comme sur un salaire. Déclarez votre retraite à l'administration fiscale dans l'année suivant votre départ
- Abattement de 10 % : les pensions bénéficient d'un abattement de 10 % sur le revenu imposable (dans la limite de 4 321 €/an en 2026), ce qui réduit votre base imposable par rapport à votre pension brute
À retenir
- Faites votre demande de retraite 4 à 6 mois avant la date souhaitée sur info-retraite.fr
- Vérifiez votre relevé de carrière avant de partir — les erreurs sont courantes et coûteuses
- La pension est soumise à la CSG/CRDS et à l'impôt sur le revenu — anticipez la baisse de revenu net
- Utilisez notre simulateur pour calculer votre pension nette réelle selon votre profil
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Questions fréquentes
Combien toucherait un salarié gagnant 2 000 €/mois à la retraite ?
Pour un salarié au salaire moyen de 2 000 €/mois brut avec une carrière complète (172 trimestres), la pension estimée est d'environ 1 050 à 1 200 €/mois (base CNAV + Agirc-Arrco), soit un taux de remplacement de 52 à 60 % du salaire net.
Un salaire plus élevé donne-t-il toujours une meilleure retraite ?
Jusqu'au PASS (48 060 €/an), un salaire plus élevé génère directement une meilleure pension CNAV. Au-delà, seule l'Agirc-Arrco continue à progresser. Pour les très hauts salaires (80 000 €+), le taux de remplacement chute et l'épargne privée devient indispensable.
Les fonctionnaires sont-ils mieux lotis que les salariés pour la retraite ?
Les fonctionnaires ont souvent un taux de remplacement supérieur (75 % du dernier traitement vs 50-60 % pour les salariés), car leur pension est calculée sur le dernier salaire et non sur une moyenne de 25 ans. Mais leurs salaires sont parfois inférieurs au privé, ce qui nuance l'avantage.