Les points clés à connaître
Méthode de calcul utilisée
Nos estimations utilisent les règles 2026 : SAM sur 25 meilleures années plafonné au PASS, taux de 50 % au taux plein pour la CNAV, et valeur du point Agirc-Arrco actuelle. Elles supposent une carrière complète de 172 trimestres.
L'impact croissant de l'Agirc-Arrco
Plus le salaire est élevé, plus l'Agirc-Arrco représente une part importante de la pension totale. Pour un cadre à 80 000 €/an, l'Agirc-Arrco peut représenter 60-65 % de la pension totale.
Fonctionnaire vs salarié : deux logiques
Le fonctionnaire est calculé sur le dernier traitement × taux de liquidation. Le salarié sur le SAM des 25 meilleures années × 50 %. Pour une même rémunération en fin de carrière, le fonctionnaire a souvent une meilleure pension.
L'épargne complémentaire pour les hauts salaires
Au-delà de 60 000 €/an de salaire, le taux de remplacement descend souvent sous 50 %. Un PER bien dimensionné peut combler 20 à 30 points de remplacement manquants.
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Pension estimée |
|---|---|---|
| Salarié 1 800 €/mois net, 40 ans | CNAV + Agirc-Arrco | ~1 000 €/mois (55 %) |
| Salarié 2 500 €/mois net, 40 ans | CNAV + Agirc-Arrco | ~1 550 €/mois (62 %) |
| Cadre 4 000 €/mois net, 40 ans | CNAV + Agirc-Arrco | ~2 100 €/mois (52 %) |
| Fonctionnaire B, 2 200 €/mois, 40 ans | SRE/CNRACL | ~1 620 €/mois (74 %) |
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Questions fréquentes
Combien toucherait un salarié gagnant 2 000 €/mois à la retraite ?
Pour un salarié au salaire moyen de 2 000 €/mois brut avec une carrière complète (172 trimestres), la pension estimée est d'environ 1 050 à 1 200 €/mois (base CNAV + Agirc-Arrco), soit un taux de remplacement de 52 à 60 % du salaire net.
Un salaire plus élevé donne-t-il toujours une meilleure retraite ?
Jusqu'au PASS (48 060 €/an), un salaire plus élevé génère directement une meilleure pension CNAV. Au-delà, seule l'Agirc-Arrco continue à progresser. Pour les très hauts salaires (80 000 €+), le taux de remplacement chute et l'épargne privée devient indispensable.
Les fonctionnaires sont-ils mieux lotis que les salariés pour la retraite ?
Les fonctionnaires ont souvent un taux de remplacement supérieur (75 % du dernier traitement vs 50-60 % pour les salariés), car leur pension est calculée sur le dernier salaire et non sur une moyenne de 25 ans. Mais leurs salaires sont parfois inférieurs au privé, ce qui nuance l'avantage.