Ce qu'il faut retenir
La décote : −1,25 % par trimestre manquant
Si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres ET avant 67 ans, votre pension est réduite de 1,25 % par trimestre manquant. La décote est plafonnée à 25 % maximum (soit 20 trimestres manquants).
67 ans : la décote disparaît totalement
Si vous attendez vos 67 ans, vous obtenez le taux plein automatiquement — peu importe votre nombre de trimestres. C'est la solution la plus simple si vous manquez beaucoup de trimestres.
Le filet de sécurité : le minimum contributif
Si votre pension calculée est trop faible, un plancher s'applique : le minimum contributif (MICO) à 903,93 €/mois brut pour une carrière complète en 2026. Conditions : partir au taux plein.
Racheter des trimestres : possible mais coûteux
Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres pour les années d'études ou les années incomplètes. Coût : 3 000 à 11 000 € par trimestre selon votre âge. Déductible fiscalement (option 2).
Exemples concrets selon votre situation
| Trimestres manquants | Décote appliquée | Impact sur une pension de 1 500 € |
|---|---|---|
| 0 trimestre manquant | Aucune décote | 1 500 €/mois |
| 4 trimestres manquants | −5 % | 1 425 €/mois (−75 €) |
| 8 trimestres manquants | −10 % | 1 350 €/mois (−150 €) |
| 12 trimestres manquants | −15 % | 1 275 €/mois (−225 €) |
| 20 trimestres manquants (max) | −25 % (plafond) | 1 125 €/mois (−375 €) |
Votre relevé de carrière sur info-retraite.fr indique votre nombre de trimestres validés et le nombre requis selon votre génération. La différence est le nombre de trimestres manquants. Notre simulateur calcule automatiquement la décote correspondante et vous propose des scénarios pour l'éviter ou la réduire.
Calculez votre pension avec ou sans vos trimestres manquants
Entrez votre nombre de trimestres et comparez votre pension avec décote, sans décote, et à 67 ans.
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Quelle solution choisir quand il manque des trimestres ?
Trois options s'offrent à vous. Première option : attendre 67 ans pour le taux plein automatique — la plus simple si vous pouvez vous le permettre. Deuxième option : accepter une décote si elle est faible (moins de 5 trimestres manquants) et partir plus tôt. Troisième option : racheter des trimestres si la décote est forte et votre TMI élevée. Chaque situation est différente.
4 trimestres manquants : vaut-il mieux racheter ou attendre ?
Pour 4 trimestres manquants à 45 ans, le rachat coûte environ 4 200 € par trimestre = 16 800 € au total. Gain de pension : +5 % sur 1 500 € = +75 €/mois. Rentabilité : 16 800 / 75 = 224 mois = 18,7 ans de retraite nécessaires. Si vous espérez vivre plus de 19 ans après votre départ, le rachat est rentable. Sinon, accepter la décote ou attendre 67 ans est préférable.
Pas de trimestres du tout : le cas extrême
Si vous n'avez pratiquement pas de trimestres (ex : vous n'avez jamais travaillé en France), vous ne pouvez pas liquider une retraite CNAV ou Agirc-Arrco. Mais des minima sociaux existent pour les personnes âgées sans ressources : l'ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées, ancien minimum vieillesse) verse jusqu'à 1 012 €/mois pour une personne seule en 2026, sous conditions de ressources.
Vos questions, nos réponses
Peut-on partir à la retraite si on n'a pas assez de trimestres ?
Oui. Vous pouvez partir dès l'âge légal (64 ans pour les générations 1968+) même avec des trimestres manquants. Une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique, plafonnée à 25 %. Si vous attendez 67 ans, la décote disparaît complètement.
Combien coûte un trimestre manquant sur ma pension ?
Chaque trimestre manquant réduit votre pension CNAV de 1,25 % à vie. Pour une pension de base de 1 500 €/mois, chaque trimestre manquant coûte 18,75 €/mois. Sur 20 ans de retraite, c'est 4 500 € de revenus perdus par trimestre manquant.
Peut-on racheter des trimestres à n'importe quel âge ?
Vous pouvez racheter des trimestres à partir de 20 ans et jusqu'à la liquidation de la retraite. Plus vous rachetez tôt, moins c'est cher. Après 55 ans, le coût d'un trimestre peut dépasser 10 000 €. Le rachat est limité à 12 trimestres sur toute la carrière.