Deux options si vos trimestres sont incomplets : partir à votre âge légal avec une décote (15 % au maximum pour un départ à 64 ans), ou attendre 67 ans, âge où la décote disparaît. Dans les deux cas, la pension reste proportionnelle à vos trimestres, et le minimum contributif peut relever une petite retraite.
Ce qu'il faut retenir
La décote : −1,25 % par trimestre manquant
Si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres ET avant 67 ans, votre pension est réduite de 1,25 % par trimestre manquant. La décote est plafonnée à 25 % (20 trimestres). En pratique, on ne compte jamais plus de trimestres qu'il n'en reste jusqu'à 67 ans : en partant à 64 ans, la décote ne peut pas dépasser 15 %.
67 ans : la décote disparaît totalement
Si vous attendez vos 67 ans, vous obtenez le taux plein automatiquement — peu importe votre nombre de trimestres. C'est la solution la plus simple si vous manquez beaucoup de trimestres.
Le filet de sécurité : le minimum contributif
Si votre pension calculée est trop faible, un plancher s'applique : le minimum contributif : jusqu'à 903,93 €/mois brut en 2026 avec au moins 120 trimestres cotisés, 756,29 € sinon, au prorata de votre durée de carrière. Condition : partir au taux plein (donc sans décote).
Racheter des trimestres : possible mais coûteux
Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres pour les années d'études ou les années incomplètes. Coût en 2026 : de 1 055 € à 6 684 € par trimestre selon l'âge, les revenus et l'option. Intégralement déductible du revenu imposable, quelle que soit l'option.
Et dans votre cas ? Le simulateur applique les règles 2026 à votre carrière : âge de départ, décote éventuelle, pension de base et complémentaire.
Calculer ma retraite →Exemples concrets selon votre situation
| Trimestres manquants | Décote appliquée | Impact sur une pension de 1 500 € |
|---|---|---|
| 0 trimestre manquant | Aucune décote | 1 500 €/mois |
| 4 trimestres manquants | −5 % | 1 425 €/mois (−75 €) |
| 8 trimestres manquants | −10 % | 1 350 €/mois (−150 €) |
| 12 trimestres manquants | −15 % | 1 275 €/mois (−225 €) |
| 20 trimestres manquants (max) | −25 % (plafond) | 1 125 €/mois (−375 €) |
ℹ️ À quel point ces lignes vous concernent : la décote ne compte jamais plus de trimestres qu'il n'en reste jusqu'à 67 ans. En partant à 64 ans, elle plafonne donc à 12 trimestres (−15 %) ; à 62 ans et 9 mois (nés en 1964), à 17 trimestres (−21,25 %). Les lignes au-delà ne concernent plus que des départs plus précoces, aujourd'hui réservés aux générations plus anciennes ou à la carrière longue (qui se fait sans décote).
Votre relevé de carrière sur info-retraite.fr indique votre nombre de trimestres validés et le nombre requis selon votre génération. La différence est le nombre de trimestres manquants. Notre simulateur calcule automatiquement la décote correspondante et vous propose des scénarios pour l'éviter ou la réduire.
Calculez votre pension avec ou sans vos trimestres manquants
Entrez votre nombre de trimestres et comparez votre pension avec décote, sans décote, et à 67 ans.
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Quelle solution choisir quand il manque des trimestres ?
Trois options s'offrent à vous. Première option : attendre 67 ans pour le taux plein automatique — la plus simple si vous pouvez vous le permettre. Deuxième option : accepter une décote si elle est faible (moins de 5 trimestres manquants) et partir plus tôt. Troisième option : racheter des trimestres si la décote est forte et votre TMI élevée. Chaque situation est différente.
4 trimestres manquants : vaut-il mieux racheter ou attendre ?
Exemple à 55 ans, avec des revenus d'environ 48 000 € : racheter 4 trimestres en option taux seul coûte environ 15 900 € (≈ 3 970 € par trimestre). Le gain : +5 % sur une pension de base de 1 500 €, soit 75 €/mois, plus la fin de la minoration de la complémentaire (≈ 20 €/mois). Il faut environ 14 ans de retraite pour rentrer dans ses frais, moins après déduction fiscale. Travailler un an de plus reste souvent la meilleure option.
Pas de trimestres du tout : le cas extrême
Avec peu de trimestres, vous touchez tout de même une retraite, mais très réduite : elle est proportionnelle à vos trimestres. Si vos ressources sont faibles, l'ASPA (allocation de solidarité aux personnes âgées, ex-minimum vieillesse) peut la compléter dès 65 ans : jusqu'à 1 043,59 €/mois pour une personne seule en 2026, sous conditions de ressources.
Vos questions, nos réponses
Peut-on partir à la retraite si on n'a pas assez de trimestres ?
Oui. Vous pouvez partir dès l'âge légal (64 ans pour les générations nées à partir de 1969) même avec des trimestres manquants. Une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique : au maximum 15 % en partant à 64 ans. Si vous attendez 67 ans, la décote disparaît complètement.
Combien coûte un trimestre manquant sur ma pension ?
Chaque trimestre manquant réduit votre pension CNAV de 1,25 % à vie. Pour une pension de base de 1 500 €/mois, chaque trimestre manquant coûte 18,75 €/mois. Sur 20 ans de retraite, c'est 4 500 € de revenus perdus par trimestre manquant.
Peut-on racheter des trimestres à n'importe quel âge ?
Vous pouvez racheter des trimestres à partir de 20 ans et jusqu'à la liquidation de la retraite. Plus vous rachetez tôt, moins c'est cher (jusqu'à 62 ans). Le prix d'un trimestre culmine à 6 684 € (62 ans, revenus élevés, option taux et durée). Le rachat est limité à 12 trimestres sur toute la carrière.