Atteindre une retraite nette de 1 700 € par mois en 2026 demande une carrière solide sur 3 axes : un salaire annuel moyen supérieur à 38 000 € brut, une carrière complète (172 trimestres) et une retraite complémentaire bien alimentée. Cela correspond à une pension brute d'environ 1 870 €/mois avant prélèvements.
Profil type pour une retraite de 1 700 €/mois
| Profil | Salaire brut moyen | Trimestres | Pension nette |
|---|---|---|---|
| Cadre du privé, début de carrière | 3 200 €/mois | 172 | ~1 700 € |
| Fonctionnaire A (avec primes) | 3 500 €/mois | 172 | ~1 750 € |
| Profession libérale (avec PER) | 35-45 000 €/an | 172 | ~1 650 € |
| Salarié + surcote 2 ans | 2 800 €/mois | 172 + 8 surcote | ~1 700 € |
Calcul détaillé d'une retraite à 1 700 €/mois
Pour un cadre du privé typique :
- Pension de base CNAV : SAM × 50 % × (172/172). Sur un SAM de 38 400 € (= 3 200 €/mois), cela donne 19 200 €/an brut, soit 1 600 €/mois — mais plafonné au PASS, soit en réalité ~1 000 €/mois brut pour un cadre proche du PASS.
- Retraite complémentaire Agirc-Arrco : avec ~5 500 points accumulés (typique pour un cadre carrière complète), cela ajoute ~660 €/mois brut, soit la moitié de la pension totale.
- Total brut : ~1 660 à 1 870 €/mois. Net après prélèvements 9,1 % : 1 510 à 1 700 €/mois.
La pension de base CNAV est plafonnée à 50 % du PASS (24 030 €/an en 2026, soit 2 003 €/mois brut maximum). Au-delà, tout dépend de la complémentaire Agirc-Arrco. C'est pourquoi pour les cadres au-dessus du PASS, le PER devient un complément quasi indispensable.
Comment atteindre 1 700 €/mois si vous êtes en dessous ?
Levier 1 — Maximiser l'Agirc-Arrco
Pour un cadre, l'Agirc-Arrco représente souvent 40-50 % de la pension totale. Plus vos revenus dépassent le PASS, plus vos points T2 (cotisation à 8,64 % salarié + 12,95 % employeur) s'accumulent vite.
Levier 2 — Surcote 2 à 3 ans
Si vous avez tous vos trimestres à l'âge légal, chaque trimestre supplémentaire = +1,25 % à vie. 8 trimestres (2 ans) = +10 %. Sur 1 540 €/mois, cela représente +154 €/mois à vie.
Levier 3 — Le PER pour les cadres
Le PER est particulièrement efficace si votre TMI est de 30 % ou plus : chaque 1 000 € versé vous coûte 700 € net, et le capital fructifie 15-25 ans avant la retraite. Bien dimensionné, le PER peut ajouter 200-400 €/mois à votre pension.
Levier 4 — Racheter des trimestres
Si vous avez fait des études supérieures longues, le rachat de trimestres est particulièrement rentable pour les cadres en TMI 30-45 % : coût net 2 500-4 500 € par trimestre, gain ~30 €/mois à vie.
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Quel salaire pour avoir une retraite de 1 700 €/mois ?
Un cadre du privé avec une carrière complète (172 trimestres) et un salaire brut moyen de l'ordre de 3 200 €/mois (38 400 €/an) atteint généralement une pension nette autour de 1 700 €/mois — à condition que sa retraite complémentaire Agirc-Arrco soit bien alimentée.
Pourquoi ma pension CNAV semble bloquée alors que mon salaire est élevé ?
La pension de base CNAV est plafonnée à 50 % du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), soit environ 2 003 €/mois brut maximum en 2026. Au-delà du PASS, seule l'Agirc-Arrco prend le relais. C'est l'effet plafond CNAV, et c'est pourquoi le PER est si important pour les hauts revenus.
Combien de points Agirc-Arrco pour atteindre 1 700 €/mois total ?
Avec une pension CNAV typique de cadre (~1 000-1 100 €/mois brut), il faut environ 5 500 à 6 000 points Agirc-Arrco accumulés sur la carrière pour atteindre 1 700 €/mois net total. C'est typique pour 35-40 ans de carrière cadre.
Vaut-il mieux décaler son départ ou racheter des trimestres pour atteindre 1 700 €/mois ?
Le rachat est plus rentable pour les TMI élevés (30-45 %) car la déduction fiscale est forte. La surcote est universelle et garantie : +1,25 % par trimestre travaillé en plus à vie. Si vous avez le choix, comparez les deux dans votre cas exact avec un simulateur.
La retraite de 1 700 €/mois est-elle confortable ?
Au-dessus de la moyenne française (1 100-1 600 € net selon le sexe). Couvre confortablement les charges fixes d'un retraité propriétaire, mais laisse peu pour les loisirs ou les imprévus. Beaucoup de cadres complètent avec une assurance-vie ou des revenus fonciers.